Что такое факторинг?
Факторинг счетов превращает эти неоплаченные счета в деньги сразу. Вы продаете дебиторскую задолженность и получаете от 80% до 95% ее стоимости авансом, обычно в течение 24 часов. Когда клиент оплачивает счет полностью, вы получаете остаток за вычетом небольшой платы за факторинг.
Факторинг не является кредитом и не добавляет долга на ваш баланс. Решение зависит от платежеспособности ваших клиентов, а не от вашей. Грузоперевозки, кадровые агентства, производство и любой B2B-бизнес, где дебиторская задолженность растет быстрее, чем приходят деньги. Если у вас есть неоплаченные счета, этот продукт создан для вас.
Что вам понадобится
Что нужно, если вас интересует факторинг?
-
B2B-счета
Вы выставляете счета компаниям или государственным организациям, а не частным лицам.
-
Платежеспособные клиенты
Важна способность ваших клиентов платить, а не ваша собственная кредитная история.
-
Текущая дебиторская задолженность
Действующие счета со сроком оплаты до 90 дней.
-
Без обременений
Счета не должны быть уже переданы в залог по другим обязательствам.
Как работает факторинг: от начала до конца
В факторинге четыре участника: вы, ваш клиент, счет и факторинговая компания (фактор). Вот весь цикл.
1. Вы выполняете работу и выставляете счет. Работа сделана или груз доставлен. Вы выставляете счет на обычных условиях. Отсрочка 30 дней, 60 дней, как принято у вашего клиента.
2. Вы продаете счет. Фактор проверяет счет и переводит аванс, от 80% до 95% номинальной суммы. После подключения это обычно происходит в течение 24 часов.
3. Клиент платит фактору. Оплата поступает фактору в обычный срок по счету. Для вашего клиента почти ничего не меняется. Он перечисляет деньги по другим реквизитам, вот и все.
4. Вы получаете остаток. Когда счет оплачен, фактор перечисляет удержанную часть за вычетом платы.
Пример с цифрами. Допустим, вы передаете в факторинг счет за перевозку на $40,000 с авансом 90% и платой 2% за каждые 30 дней. В день проверки счета вы получаете $36,000. Клиент платит на 45-й день, поэтому плата составляет 3% от суммы счета, то есть $1,200. Фактор перечисляет оставшиеся $4,000 за вычетом этой платы, то есть $2,800. Вы получили $38,800 из $40,000, причем $36,000 пришли за шесть недель до того, как клиент фактически заплатил.
С регрессом или без: кто несет убыток по неоплаченному счету
Любой договор факторинга с самого начала отвечает на один вопрос: что будет, если клиент так и не заплатит?
При факторинге с регрессом убыток несете вы. Фактор может вернуть вам счет или удержать его сумму из следующего финансирования. Плата ниже, потому что фактор берет на себя меньше риска, и большинство договоров в грузоперевозках и кадровом бизнесе составлены именно так.
При факторинге без регресса убыток несет фактор, если клиент становится неплатежеспособным. За эту защиту плата выше, а покрытие уже, чем ожидает большинство владельцев. Обычно оно действует при банкротстве клиента, а не при споре о самой работе.
Что выбрать, зависит от ваших клиентов. Несколько крупных стабильных клиентов, которые просто платят медленно, говорят в пользу регресса и более низкой платы. Если большая часть выручки приходится на одного ненадежного клиента, факторинг без регресса оправдывает свою цену.
Факторинг или другой продукт
Факторинг является лишь одним из способов закрыть такой разрыв. Подходящий продукт зависит от того, где застряли ваши деньги.
Деньги застряли в выставленных счетах: факторинг. Дебиторская задолженность уже существует. Вы продаете свой актив, а не берете на себя долг.
Деньги нужны до отгрузки заказа: финансирование заказов. Финансирующая компания оплачивает вашему поставщику подтвержденный заказ, чтобы вы могли произвести и доставить готовую продукцию. Граница между двумя продуктами проходит по поставке. Факторинг финансирует счета после выполнения работы. Финансирование заказов финансирует производство до нее.
Оборотный капитал под банковские поступления, уже на этой неделе: финансирование на основе выручки. Сумма рассчитывается по поступлениям на ваш банковский счет, а не по дебиторской задолженности, деньги приходят за срок от 24 до 48 часов, а погашение идет по графику раз в неделю, раз в две недели или раз в месяц. Оно подходит компаниям, у которых нет B2B-счетов для факторинга, и B2B-компаниям, которым нужно больше, чем позволяет их текущая дебиторская задолженность.
Постоянный доступ к деньгам вместо разовой суммы: кредитная линия для бизнеса. Кредитная линия является возобновляемым долгом и оформляется на основе вашей собственной кредитной истории. Вы берете средства, когда нужно, и платите проценты за использованную сумму. Факторинг автоматически растет вместе с вашими продажами. Кредитная линия ограничена лимитом, но ничего не стоит, пока вы ею не пользуетесь.
Некоторые компании используют два продукта одновременно. Кадровое агентство может передавать счета в факторинг, чтобы выплачивать зарплату, и держать открытую кредитную линию для всего остального. Если вы не уверены, что вам подходит, подайте заявку, и наши андеррайтеры скажут, что позволяют ваши цифры.
Где факторинг подходит лучше всего
Факторинг следует за сроками оплаты, а в некоторых отраслях эти сроки длинные.
Грузоперевозки и логистика. Брокеры и грузоотправители обычно платят в срок от 30 до 45 дней, а топливо, водители и страховка требуют оплаты каждую неделю. Факторинг грузоперевозок является старейшим применением этого продукта, и именно поэтому так много перевозчиков передают в факторинг каждый рейс.
Кадровые агентства. Вы платите исполнителям каждую неделю. Клиенты платят в срок от 30 до 60 дней. Этот разрыв растет с каждым новым размещением сотрудника, поэтому кадровые агентства обычно начинают пользоваться факторингом именно в период роста.
Производство и дистрибуция. Материалы закупаются за месяцы до того, как дебиторская задолженность превращается в деньги. Факторинг приближает эти деньги, чтобы следующая производственная партия не ждала оплаты счета за предыдущую.
B2B-услуги. Маркетинговые агентства, консалтинговые компании, коммерческий клининг, охранные предприятия. Любой бизнес, который выставляет корпоративным клиентам счета с отсрочкой 30 дней или больше.
Счета государственным учреждениям тоже принимаются. Федеральные органы, органы штатов и муниципалитеты платят медленно, но надежно, а факторинговые компании ценят надежность.
Пять пунктов, которые стоит проверить в любом договоре факторинга
- Размер аванса. Обычный диапазон: от 80% до 95%. Спросите, от чего зависит ваш размер аванса и что может со временем его увеличить.
- Как начисляется плата. Фиксированные 2% независимо от того, когда платит клиент, и 2% за каждые 30 дней обходятся очень по-разному, если клиент платит медленно. Знайте, что именно вы подписываете.
- Условия регресса. Когда фактор может вернуть вам счет и через сколько дней просрочки это происходит.
- Минимальные объемы и срок договора. Некоторые договоры требуют обязательного ежемесячного объема или срока 12 месяцев. Другие действуют помесячно, счет за счетом.
- Уведомление и обслуживание. Как ваши клиенты получают платежные инструкции и что они видят. Для некоторых владельцев это важнее, чем размер платы.
Ставки и плата
Плата за факторинг обычно составляет от 1% до 5% от суммы счета за каждые 30 дней. Ваша ставка зависит от кредитного профиля ваших клиентов, вашей отрасли и ежемесячного объема счетов, которые вы передаете в факторинг. Больший объем и более надежные клиенты приближают плату к нижней границе.
Нет ни платы за заявку, ни скрытых расходов. Плата удерживается из остатка, когда клиент оплачивает счет. Вы видите всю структуру расходов до того, как что-либо подпишете.
Вопросы и ответы