Czym jest faktoring?
Faktoring zamienia te niezapłacone faktury w natychmiastową gotówkę. Sprzedają Państwo swoje należności i otrzymują z góry od 80% do 95% ich wartości, zwykle w ciągu 24 godzin. Gdy klient opłaci całą fakturę, otrzymują Państwo resztę pomniejszoną o niewielką opłatę faktoringową.
To nie jest pożyczka i nie zwiększa zadłużenia w Państwa bilansie. Decyzja zależy od wiarygodności kredytowej Państwa klientów, a nie Państwa. Transport, agencje pracy tymczasowej, produkcja i każda działalność B2B, w której należności rosną szybciej, niż wpływa gotówka. Jeśli wystawiają Państwo faktury z odroczonym terminem płatności, ten produkt powstał z myślą o Państwu.
Czego Państwo potrzebują
Czego wymaga faktoring?
-
Faktury B2B
Muszą Państwo wystawiać faktury firmom lub instytucjom publicznym, a nie konsumentom.
-
Wiarygodni klienci
Liczy się zdolność płatnicza Państwa klientów, a nie Państwa własna historia kredytowa.
-
Bieżące należności
Aktualne faktury z terminem płatności do 90 dni.
-
Należności bez zastawu
Faktury nie mogą być już zastawione jako zabezpieczenie gdzie indziej.
Jak działa faktoring, od początku do końca
W faktoringu biorą udział cztery strony: Państwo, Państwa klient, faktura i faktor. Oto cały cykl.
1. Realizują Państwo zlecenie i wystawiają fakturę. Praca jest wykonana albo ładunek dostarczony. Wystawiają Państwo fakturę na zwykłych warunkach. Termin 30 dni, 60 dni, taki, jaki stosuje Państwa klient.
2. Sprzedają Państwo fakturę. Faktor weryfikuje fakturę i przelewa zaliczkę, od 80% do 95% wartości nominalnej. Po założeniu konta dzieje się to zwykle w ciągu 24 godzin.
3. Klient płaci faktorowi. Płatność trafia do faktora w zwykłym terminie płatności faktury. Procedury klienta prawie się nie zmieniają. Przelewa pieniądze na inny rachunek i na tym w zasadzie koniec.
4. Otrzymują Państwo resztę. Gdy faktura zostanie opłacona, faktor zwalnia zatrzymaną część pomniejszoną o opłatę.
Przykład z liczbami. Załóżmy, że przekazują Państwo do faktoringu fakturę transportową na $40,000 przy zaliczce 90% i opłacie 2% za każde 30 dni. W dniu weryfikacji faktury otrzymują Państwo $36,000. Klient płaci w 45. dniu, więc opłata wynosi 3% faktury, czyli $1,200. Faktor zwalnia pozostałe $4,000 pomniejszone o tę opłatę, czyli $2,800. Z łącznej kwoty $40,000 otrzymali Państwo $38,800, a $36,000 z tego trafiło na konto sześć tygodni przed faktyczną zapłatą klienta.
Z regresem czy bez regresu: kto ponosi stratę na niezapłaconej fakturze
Każda umowa faktoringowa już na starcie odpowiada na jedno pytanie: co się stanie, jeśli klient nigdy nie zapłaci?
W faktoringu z regresem stratę ponoszą Państwo. Faktor może odsprzedać Państwu fakturę albo potrącić ją z kolejnego finansowania. Opłaty są niższe, bo faktor podejmuje mniejsze ryzyko, i większość umów w transporcie oraz w branży pracy tymczasowej jest zawierana właśnie w ten sposób.
W faktoringu bez regresu stratę ponosi faktor, jeśli klient stanie się niewypłacalny. Za tę ochronę płacą Państwo wyższą opłatą, a jej zakres jest węższy, niż spodziewa się większość właścicieli firm. Zwykle obejmuje upadłość klienta, a nie spór dotyczący samej wykonanej pracy.
Wybór zależy od listy klientów. Kilku dużych, stabilnych odbiorców, którzy po prostu płacą powoli, przemawia za regresem i niższą opłatą. Duża koncentracja na jednym niepewnym kliencie to sytuacja, w której faktoring bez regresu jest wart swojej ceny.
Faktoring czy inne rozwiązanie
Faktoring to jeden z kilku sposobów na wypełnienie tej samej luki. Właściwy produkt zależy od tego, gdzie utknęła Państwa gotówka.
Gotówka zamrożona w fakturach za wykonane zlecenia: faktoring. Należność już istnieje. Sprzedają Państwo aktywo, które do Państwa należy, zamiast zaciągać dług.
Gotówka potrzebna, zanim zamówienie zostanie wysłane: finansowanie zamówień. Finansujący płaci Państwa dostawcy na podstawie potwierdzonego zamówienia, aby mogli Państwo wyprodukować i dostarczyć gotowy towar. Granicą między tymi produktami jest dostawa. Faktoring finansuje faktury po wykonaniu pracy. Finansowanie zamówień finansuje produkcję przed nią.
Kapitał obrotowy oparty na wpływach na konto, jeszcze w tym tygodniu: finansowanie oparte na przychodach. Kwota zależy od wpływów na Państwa rachunek bankowy, a nie od należności, środki trafiają na konto w ciągu 24 do 48 godzin, a spłata odbywa się co tydzień, co dwa tygodnie lub co miesiąc. To rozwiązanie dla firm, które nie mają faktur B2B do sprzedania, oraz dla firm B2B, które potrzebują więcej, niż pozwalają ich bieżące należności.
Stały dostęp do środków zamiast jednorazowej kwoty: firmowa linia kredytowa. Linia to zadłużenie odnawialne oparte na Państwa własnej historii kredytowej. Wypłacają Państwo środki w razie potrzeby i płacą odsetki od wykorzystanej kwoty. Faktoring automatycznie rośnie razem ze sprzedażą. Linia ma swój limit, ale nic nie kosztuje, dopóki pozostaje niewykorzystana.
Niektóre firmy korzystają z dwóch takich rozwiązań jednocześnie. Agencja pracy tymczasowej może sprzedawać faktury, aby wypłacić wynagrodzenia, i utrzymywać otwartą linię na wszystko inne. Jeśli nie są Państwo pewni, co będzie najlepsze, wystarczy złożyć wniosek, a nasi analitycy powiedzą Państwu, na co pozwalają liczby.
Gdzie faktoring sprawdza się najlepiej
Faktoring idzie w parze z terminami płatności, a w kilku branżach te terminy są długie.
Transport i spedycja. Brokerzy i nadawcy płacą zazwyczaj po 30 do 45 dniach, a paliwo, kierowcy i ubezpieczenie wymagają płatności co tydzień. Faktoring transportowy to najstarsze zastosowanie tego produktu i dlatego tak wielu przewoźników sprzedaje faktury za każdy przewieziony ładunek.
Agencje pracy tymczasowej. Pracownikom płacą Państwo co tydzień. Klienci płacą po 30 do 60 dniach. Ta różnica rośnie z każdym nowym zleceniem, dlatego to właśnie okres wzrostu jest zwykle momentem, w którym agencje sięgają po faktoring.
Produkcja i dystrybucja. Materiały kupuje się wiele miesięcy, zanim należność zamieni się w gotówkę. Faktoring przyspiesza wpływ należności, aby kolejna seria produkcyjna nie czekała na fakturę z poprzedniej.
Usługi B2B. Agencje marketingowe, firmy doradcze, sprzątanie komercyjne, firmy ochroniarskie. Każdy, kto wystawia klientom biznesowym faktury z terminem 30 dni lub dłuższym.
Faktury dla instytucji publicznych również wchodzą w grę. Płatnicy federalni, stanowi i samorządowi płacą powoli, ale pewnie, a faktorzy cenią pewność.
Pięć rzeczy do sprawdzenia w każdej umowie faktoringowej
- Wysokość zaliczki. Typowy zakres to od 80% do 95%. Warto zapytać, od czego zależy Państwa stawka i co mogłoby ją z czasem podnieść.
- Sposób naliczania opłaty. Stała opłata 2% niezależnie od terminu zapłaty i 2% za każde 30 dni to zupełnie inne koszty przy kliencie, który płaci powoli. Proszę sprawdzić, którą wersję Państwo podpisują.
- Warunki regresu. Kiedy faktor może obciążyć Państwa fakturą i po ilu dniach opóźnienia to następuje.
- Minima i okres umowy. Niektóre umowy wymagają zobowiązania do miesięcznego wolumenu lub 12-miesięcznego okresu. Inne działają z miesiąca na miesiąc, faktura po fakturze.
- Powiadomienie i obsługa. W jaki sposób klienci otrzymują instrukcje płatności i co widzą. Dla niektórych właścicieli ma to większe znaczenie niż sama opłata.
Stawki i opłaty
Opłaty faktoringowe wynoszą zazwyczaj od 1% do 5% wartości faktury za każde 30 dni. Państwa stawka zależy od profilu kredytowego klientów, branży i miesięcznego wolumenu faktur przekazywanych do faktoringu. Większy wolumen i lepsza wiarygodność klientów przesuwają opłaty w stronę dolnej granicy.
Nie ma opłat za złożenie wniosku ani ukrytych kosztów. Opłata jest potrącana z pozostałej kwoty, gdy klient opłaci fakturę. Pełną strukturę widzą Państwo przed podpisaniem czegokolwiek.
FAQ