Was ist Factoring?
Factoring macht aus diesen offenen Rechnungen sofort verfügbares Geld. Sie verkaufen Ihre Forderungen und erhalten 80% bis 95% des Werts vorab, meist innerhalb von 24 Stunden. Zahlt Ihr Kunde die volle Rechnung, erhalten Sie den Rest abzüglich einer geringen Factoringgebühr.
Das ist kein Kredit und bringt keine Schulden in Ihre Bilanz. Entscheidend ist die Bonität Ihrer Kunden, nicht Ihre eigene. Für Speditionen, Personaldienstleister, Hersteller und jedes B2B-Unternehmen, bei dem sich Forderungen schneller anhäufen, als Geld hereinkommt. Wenn Sie offene Rechnungen haben, wurde dieses Produkt für Sie gemacht.
Das brauchen Sie
Was brauche ich für Factoring?
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B2B-Rechnungen
Ihre Rechnungen gehen an Unternehmen oder Behörden, nicht an Verbraucher.
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Kunden mit guter Bonität
Entscheidend ist die Zahlungsfähigkeit Ihrer Kunden, nicht Ihre eigene Bonität.
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Offene Forderungen
Aktuelle Rechnungen, fällig innerhalb von 90 Tagen.
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Lastenfreie Forderungen
Die Rechnungen dürfen nicht bereits anderweitig als Sicherheit verpfändet sein.
So funktioniert Factoring, von Anfang bis Ende
Beim Factoring gibt es vier Beteiligte: Sie, Ihren Kunden, die Rechnung und den Factor. Hier ist der ganze Ablauf.
1. Sie liefern und stellen die Rechnung. Die Arbeit ist erledigt oder die Fracht zugestellt. Sie stellen die Rechnung zu Ihren üblichen Konditionen aus. 30 Tage netto, 60 Tage netto, je nachdem, was bei Ihrem Kunden gilt.
2. Sie verkaufen die Rechnung. Der Factor prüft die Rechnung und überweist die Vorauszahlung, 80% bis 95% des Rechnungsbetrags. Ist Ihr Konto eingerichtet, geschieht das meist innerhalb von 24 Stunden.
3. Ihr Kunde zahlt an den Factor. Die Zahlung geht zum üblichen Fälligkeitsdatum der Rechnung an den Factor. Für Ihren Kunden ändert sich kaum etwas. Er zahlt an eine andere Adresse, und das ist im Grunde alles.
4. Sie erhalten den Rest. Sobald die Rechnung bezahlt ist, gibt der Factor den einbehaltenen Teil abzüglich der Gebühr frei.
Ein Rechenbeispiel. Angenommen, Sie verkaufen eine Frachtrechnung über $40,000 mit 90% Vorauszahlung und einer Gebühr von 2% pro 30 Tage. Sie erhalten $36,000 an dem Tag, an dem die Rechnung geprüft ist. Ihr Kunde zahlt am Tag 45, die Gebühr beträgt also 3% der Rechnung, das sind $1,200. Der Factor gibt die verbleibenden $4,000 abzüglich dieser Gebühr frei, also $2,800. Sie haben $38,800 der insgesamt $40,000 erhalten, und $36,000 davon waren sechs Wochen bei Ihnen, bevor Ihr Kunde tatsächlich gezahlt hat.
Mit oder ohne Regress: Wer trägt den Ausfall einer Rechnung
Jeder Factoringvertrag beantwortet gleich zu Beginn eine Frage: Was passiert, wenn Ihr Kunde nie zahlt?
Beim Factoring mit Regress tragen Sie den Ausfall. Der Factor kann Ihnen die Rechnung zurückverkaufen oder sie mit Ihrer nächsten Auszahlung verrechnen. Die Gebühren fallen niedriger aus, weil der Factor weniger Risiko trägt, und die meisten Verträge im Transportwesen und in der Personaldienstleistung sind so gestaltet.
Beim Factoring ohne Regress trägt der Factor den Verlust, wenn Ihr Kunde zahlungsunfähig wird. Diesen Schutz bezahlen Sie mit einer höheren Gebühr, und er reicht weniger weit, als die meisten Unternehmer erwarten. Er greift meist, wenn der Kunde insolvent wird, nicht bei einem Streit über die Leistung selbst.
Was sinnvoll ist, hängt von Ihrem Kundenstamm ab. Einige große, stabile Kunden, die einfach langsam zahlen, sprechen für Regress und die niedrigere Gebühr. Hängt viel an einem einzigen wackligen Kunden, ist Factoring ohne Regress seinen Preis wert.
Factoring oder etwas anderes
Factoring ist einer von mehreren Wegen, dieselbe Lücke zu schließen. Das richtige Produkt hängt davon ab, wo Ihr Geld feststeckt.
Gebunden in gelieferten Rechnungen: Factoring. Die Forderung besteht bereits. Sie verkaufen einen Vermögenswert, der Ihnen gehört, und nehmen keine Schulden auf.
Gebunden, bevor die Bestellung versandt wird: Auftragsfinanzierung. Der Finanzierer bezahlt Ihren Lieferanten auf Grundlage einer bestätigten Bestellung, damit Sie die fertige Ware herstellen und liefern können. Die Grenze zwischen beiden Produkten ist die Lieferung. Factoring finanziert Rechnungen, wenn die Arbeit erledigt ist. Auftragsfinanzierung finanziert die Produktion davor.
Betriebskapital noch diese Woche, gemessen an Ihren Kontoeingängen: umsatzbasierte Finanzierung. Der Betrag richtet sich nach Ihren Bankeingängen statt nach Ihren Forderungen, wird in 24 bis 48 Stunden ausgezahlt und wöchentlich, zweiwöchentlich oder monatlich zurückgezahlt. Sie passt zu Unternehmen ohne B2B-Rechnungen, die sich verkaufen ließen, und zu B2B-Betrieben, die mehr brauchen, als ihre aktuellen Forderungen hergeben.
Dauerhafter Zugriff statt einer Einmalsumme: eine Kreditlinie für Unternehmen. Eine Kreditlinie ist revolvierendes Fremdkapital auf Basis Ihrer eigenen Bonität. Sie rufen Mittel ab, wenn Sie sie brauchen, und zahlen Zinsen auf den genutzten Betrag. Factoring wächst automatisch mit Ihrem Umsatz. Eine Kreditlinie ist auf ihr Limit begrenzt, kostet aber nichts, solange sie ungenutzt bleibt.
Manche Unternehmen nutzen zwei davon gleichzeitig. Ein Personaldienstleister verkauft vielleicht Rechnungen, um die Löhne zu zahlen, und hält für alles andere eine Kreditlinie offen. Wenn Sie nicht sicher sind, was passt, stellen Sie einen Antrag, und unser Underwriting-Team sagt Ihnen, was Ihre Zahlen hergeben.
Wo Factoring am besten passt
Factoring folgt den Zahlungszielen, und einige Branchen leben mit langen.
Transport und Fracht. Frachtvermittler und Verlader zahlen oft nach 30 bis 45 Tagen, während Kraftstoff, Fahrer und Versicherung wöchentlich abgerechnet werden. Frachtfactoring ist der älteste Anwendungsfall überhaupt, und deshalb verkaufen so viele Transportunternehmen die Rechnung für jede Ladung, die sie fahren.
Personaldienstleister. Sie bezahlen Ihre Vertragskräfte jede Woche. Ihre Kunden zahlen nach 30 bis 60 Tagen. Diese Lücke wächst mit jeder neuen Vermittlung, und deshalb ist Wachstum meist der Moment, in dem Personaldienstleister mit Factoring beginnen.
Fertigung und Großhandel. Material wird Monate gekauft, bevor die Forderung zu Geld wird. Factoring holt die Forderung nach vorn, damit der nächste Produktionslauf nicht auf die Rechnung des letzten warten muss.
B2B-Dienstleistungen. Marketingagenturen, Beratungen, gewerbliche Reinigung, Sicherheitsfirmen. Alle, die gewerblichen Kunden mit 30 Tagen Zahlungsziel oder länger Rechnungen stellen.
Rechnungen an Behörden kommen ebenfalls in Frage. Bundesbehörden, Bundesstaaten und Kommunen zahlen langsam, aber verlässlich, und Factoringgesellschaften schätzen Verlässlichkeit.
Fünf Punkte, die Sie in jedem Factoringvertrag prüfen sollten
- Die Vorauszahlungsquote. 80% bis 95% ist die übliche Spanne. Fragen Sie, wovon Ihre Quote abhängt und was sie mit der Zeit erhöhen würde.
- Wie die Gebühr anfällt. Pauschal 2%, egal wann der Kunde zahlt, und 2% pro 30 Tage sind bei einem langsamen Zahler sehr unterschiedliche Kosten. Achten Sie darauf, welche Variante Sie unterschreiben.
- Die Regressbedingungen. Wann der Factor Ihnen eine Rechnung zurückbelasten kann, und wie viele Tage nach Fälligkeit das geschieht.
- Mindestvolumen und Laufzeit. Manche Verträge verlangen ein monatliches Mindestvolumen oder eine Laufzeit von 12 Monaten. Andere laufen von Monat zu Monat, Rechnung für Rechnung.
- Benachrichtigung und Abwicklung. Wie Ihre Kunden die Zahlungsanweisungen erhalten und was sie zu sehen bekommen. Manchen Unternehmern ist das wichtiger als die Gebühr.
Konditionen und Gebühren
Factoringgebühren liegen in der Regel zwischen 1% und 5% des Rechnungswerts pro 30 Tage. Ihr Satz hängt von der Bonität Ihrer Kunden, Ihrer Branche und dem Volumen der Rechnungen ab, die Sie jeden Monat verkaufen. Höheres Volumen und bessere Bonität der Kunden drücken die Gebühren in Richtung des unteren Endes.
Es gibt keine Antragsgebühren und keine versteckten Kosten. Die Gebühr wird vom Restbetrag abgezogen, sobald Ihr Kunde die Rechnung bezahlt. Sie sehen die gesamte Struktur, bevor Sie etwas unterschreiben.
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