Che cos’è il factoring delle fatture?
Il factoring delle fatture trasforma quelle fatture non pagate in liquidità immediata. Lei cede i Suoi crediti e incassa subito dall'80% al 95% del loro valore, di solito entro 24 ore. Quando il Suo cliente salda l'intera fattura, Lei riceve il resto, meno un piccolo costo di factoring.
Non è un prestito e non aggiunge debito al Suo bilancio. La decisione dipende dall'affidabilità creditizia dei Suoi clienti, non dalla Sua. Autotrasporto, agenzie per il lavoro, manifattura e qualsiasi attività B2B in cui i crediti si accumulano più in fretta degli incassi. Se ha fatture in sospeso, questo prodotto è pensato per Lei.
Cosa Le serve
Cosa serve per ottenere il factoring delle fatture?
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Fatture B2B
Deve fatturare a imprese o enti pubblici, non a consumatori.
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Clienti affidabili
Conta la capacità di pagamento dei Suoi clienti, non il Suo credito.
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Crediti in essere
Fatture correnti con scadenza entro 90 giorni.
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Nessun vincolo sui crediti
Le fatture non devono essere già date in garanzia altrove.
Come funziona il factoring, dall'inizio alla fine
Il factoring ha quattro elementi: Lei, il Suo cliente, la fattura e il factor. Ecco l'intero ciclo.
1. Lei consegna e fattura. Il lavoro è concluso o la merce è consegnata. Emette la fattura alle Sue condizioni abituali. A 30 giorni, a 60 giorni, secondo i termini del Suo cliente.
2. Lei cede la fattura. Il factor verifica la fattura e Le bonifica l'anticipo, dall'80% al 95% del valore nominale. Dopo l'attivazione del Suo conto, questo avviene di solito entro 24 ore.
3. Il Suo cliente paga il factor. Il pagamento va al factor alla normale scadenza della fattura. Per il Suo cliente cambia pochissimo. Paga a un indirizzo diverso, e questo è più o meno tutto.
4. Lei riceve il resto. Una volta pagata la fattura, il factor Le versa la parte trattenuta, meno il costo.
Un esempio concreto. Supponiamo che Lei ceda una fattura di trasporto da $40,000 con un anticipo del 90% e un costo del 2% ogni 30 giorni. Riceve $36,000 il giorno in cui la fattura viene verificata. Il Suo cliente paga al giorno 45, quindi il costo arriva al 3% della fattura, cioè $1,200. Il factor Le versa i restanti $4,000 meno quel costo, ovvero $2,800. Lei ha incassato $38,800 su $40,000 totali, e $36,000 sono arrivati sei settimane prima che il Suo cliente pagasse davvero.
Pro solvendo o pro soluto: chi assorbe una fattura insoluta
Ogni contratto di factoring risponde fin dall'inizio a una domanda: che cosa succede se il Suo cliente non paga mai?
Con il factoring pro solvendo, il rischio resta a Lei. Il factor può restituirLe la fattura o compensarla con il Suo prossimo anticipo. I costi sono più bassi perché il factor si assume meno rischio, e la maggior parte dei contratti nell'autotrasporto e nelle agenzie per il lavoro è scritta così.
Con il factoring pro soluto, è il factor ad assorbire la perdita se il Suo cliente diventa insolvente. Questa protezione si paga con un costo più alto, e la copertura è più ristretta di quanto pensino molti imprenditori. Di solito vale quando il cliente fallisce, non quando c'è una contestazione sul lavoro stesso.
La scelta giusta dipende dai Suoi clienti. Pochi grandi clienti stabili che pagano semplicemente in ritardo indicano il pro solvendo e il costo più basso. Una forte concentrazione su un solo cliente poco solido è il caso in cui il pro soluto vale il suo prezzo.
Factoring o un'altra soluzione
Il factoring è uno dei modi per coprire lo stesso vuoto di cassa. Il prodotto giusto dipende da dove è bloccata la Sua liquidità.
Bloccata in fatture già consegnate: factoring. Il credito esiste già. Lei vende un bene che possiede, non contrae un debito.
Bloccata prima della spedizione dell'ordine: finanziamento degli ordini. Il finanziatore paga il Suo fornitore sulla base di un ordine confermato, così Lei può produrre e consegnare la merce finita. Il confine tra i due prodotti è la consegna. Il factoring finanzia le fatture a lavoro concluso. Il finanziamento degli ordini finanzia la produzione prima.
Capitale circolante in base ai Suoi depositi, questa settimana: finanziamento basato sui ricavi. L'importo è calcolato sui Suoi depositi bancari anziché sui Suoi crediti, viene erogato in un arco da 24 a 48 ore e si rimborsa con cadenza settimanale, quindicinale o mensile. È adatto alle imprese che non hanno fatture B2B da cedere, e alle attività B2B che hanno bisogno di più di quanto i crediti attuali possano coprire.
Un accesso continuo invece di una somma unica: una linea di credito aziendale. Una linea è un debito rotativo basato sul Suo profilo creditizio. Preleva quando ne ha bisogno e paga gli interessi sulla somma utilizzata. Il factoring cresce automaticamente con le Sue vendite. Una linea ha un limite massimo, ma non costa nulla finché resta inutilizzata.
Alcune imprese ne usano due insieme. Un'agenzia per il lavoro può cedere le fatture per pagare gli stipendi e tenere una linea aperta per tutto il resto. Se non è sicuro di quale sia adatta a Lei, presenti la richiesta e il nostro team di analisi Le dirà che cosa permettono i numeri.
Dove il factoring funziona meglio
Il factoring segue i termini di pagamento, e alcuni settori vivono di termini lunghi.
Autotrasporto e logistica. Broker e spedizionieri pagano spesso a 30 o 45 giorni, mentre carburante, autisti e assicurazione si pagano ogni settimana. Il factoring dei trasporti è l'uso più antico che esista, ed è per questo che tanti vettori cedono ogni carico che trasportano.
Agenzie per il lavoro. Lei paga i collaboratori ogni settimana. I clienti pagano a 30 o 60 giorni. Il divario cresce a ogni nuovo inserimento, ed è per questo che la crescita è di solito il momento in cui le agenzie iniziano a usare il factoring.
Manifattura e distribuzione. I materiali si comprano mesi prima che il credito diventi liquidità. Il factoring anticipa il credito, così la produzione successiva non aspetta la fattura di quella precedente.
Servizi B2B. Agenzie di marketing, società di consulenza, pulizie commerciali, società di vigilanza. Chiunque fatturi a 30 giorni o più a clienti aziendali.
Anche le fatture verso enti pubblici sono accettate. I pagatori federali, statali e comunali sono lenti ma affidabili, e ai factor l'affidabilità piace.
Cinque punti da verificare in ogni contratto di factoring
- La percentuale di anticipo. Dall'80% al 95% è l'intervallo normale. Chieda che cosa determina la Sua e che cosa potrebbe aumentarla nel tempo.
- Come matura il costo. Un 2% fisso indipendentemente da quando paga il cliente e un 2% ogni 30 giorni sono costi molto diversi con un cliente che paga lentamente. Sappia quale dei due sta firmando.
- Le condizioni pro solvendo. Quando il factor può riaddebitarLe una fattura, e dopo quanti giorni di ritardo.
- Minimi e durata. Alcuni contratti richiedono un volume mensile minimo o una durata di 12 mesi. Altri vanno di mese in mese, fattura per fattura.
- Notifica e gestione. Come i Suoi clienti ricevono le istruzioni di pagamento, e che cosa vedono. Per alcuni imprenditori conta più del costo.
Costi e tariffe
I costi del factoring vanno in genere dall'1% al 5% del valore della fattura ogni 30 giorni. La Sua tariffa dipende dal profilo creditizio dei Suoi clienti, dal Suo settore e dal volume di fatture che cede ogni mese. Volumi più alti e clienti più solidi portano i costi verso il minimo dell'intervallo.
Non ci sono spese di istruttoria né costi nascosti. Il costo viene detratto dal saldo restante quando il Suo cliente paga la fattura. Lei vede l'intera struttura prima di firmare qualsiasi cosa.
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