什么是发票保理？
发票保理可以把这些未收回的发票转为即时现金。出售您的应收账款，预先收到金额的 80% 至 95%，通常在 24 小时内到账。待客户付清整张发票后，您再收到余额，扣除一笔小额保理费用。
这不是贷款，也不会给您的资产负债表增加债务。决定取决于您客户的信用状况，而不是您自己的。货运、人力派遣、制造业，以及任何应收账款积压速度快于资金回笼速度的 B2B 业务，只要您手上有发票，这款产品就是为您设计的。
所需材料
办理发票保理需要满足什么条件？
-
B2B 发票
您的发票必须开给企业或政府机构，而不是个人消费者。
-
信用良好的客户
关键在于您客户的付款能力，而不是您自己的信用。
-
未收回的应收账款
90 天内到期的当前发票。
-
应收账款上无留置权
发票不能已在别处被抵押为担保品。
保理如何运作，从头到尾
保理有四个参与方：您、您的客户、发票和保理方。以下是完整的流程。
1. 您交付并开具发票。工作已完成，或货物已送达。您按正常账期开具发票。净 30 天、净 60 天，以您的客户惯用的账期为准。
2. 您出售发票。保理方核实发票后，电汇预付款，即发票面值的 80% 至 95%。账户开通后，通常 24 小时内即可完成。
3. 您的客户向保理方付款。款项在发票的正常到期日支付给保理方。您客户的流程几乎没有变化，只是汇款到另一个地址而已。
4. 您收到余额。发票付清后，保理方放出被扣留的部分，扣除费用。
举一个实际的例子。假设您以 90% 的预付比例对一张 $40,000 的货运发票进行保理，费用为每 30 天 2%。发票核实当天，您收到 $36,000。您的客户在第 45 天付款，因此费用为发票金额的 3%，即 $1,200。保理方放出剩余的 $4,000，扣除该费用后为 $2,800。在 $40,000 的总额中，您共收到 $38,800，其中 $36,000 比客户实际付款早了六周到账。
有追索权还是无追索权：坏账由谁承担
每份保理协议都会预先回答一个问题：如果您的客户始终不付款，会怎样？
在有追索权的保理中，由您承担。保理方可以把发票卖回给您，或从您下一笔资金中抵扣。由于保理方承担的风险较小，费用较低，货运和人力派遣行业的大多数协议都是这样订立的。
在无追索权的保理中，如果您的客户资不抵债，损失由保理方承担。您需要通过更高的费用来换取这项保障，而且保障范围比大多数业主预想的要窄。它通常适用于客户破产的情形，而不适用于对工作本身有争议的情形。
哪一种更合适，取决于您的客户名单。如果只是少数几个大型、稳定但付款偏慢的客户，选择有追索权和较低的费用更合适。如果过度集中于某一个不太稳妥的客户，无追索权才物有所值。
选择保理，还是其他方式
保理是填补同一资金缺口的几种方式之一。合适的产品取决于您的资金卡在哪个环节。
资金卡在已交付的发票上：保理。应收账款已经存在。您出售的是自己拥有的资产，而不是举债。
资金卡在订单发货之前：采购订单融资。资金方依据已确认的采购订单向您的供应商付款，让您能够生产并交付成品。两款产品的分界线在于交付。保理为工作完成后的发票提供资金，采购订单融资则为生产之前提供资金。
本周就需要依据存款实力获得营运资金：基于收入的融资。预付款的额度依据您的银行存款而非应收账款来确定，24 至 48 小时内到账，并按每周、每两周或每月的计划偿还。它适合没有 B2B 发票可供保理的企业，也适合所需资金超出当前应收账款所能支撑额度的 B2B 企业。
想要随时可用的额度，而不是一次性拿到一笔钱：企业信用额度。信用额度是基于您自身信用状况的循环债务。您在需要时提取，只对已提取的余额支付利息。保理会随您的销售额自动扩大。信用额度受限于其上限，但闲置时不产生任何费用。
有些企业会同时使用其中两种。例如，一家人力派遣公司可以对发票进行保理以发放工资，同时保留一条信用额度用于其他开支。如果您不确定哪一种适合，请申请，我们的承保团队会告诉您数据能够支持什么。
保理最适合的行业
保理取决于付款账期，而有几个行业的账期向来很长。
货运与物流。经纪人和托运人通常在 30 至 45 天后付款，而燃油、司机和保险却是每周结算。货运保理是最古老的应用场景，这也是许多承运商对每一趟运输都进行保理的原因。
人力派遣机构。您每周都要向外包人员付款，而客户在 30 至 60 天后才付款。每多一次安置，这个差距就拉大一分，所以业务增长往往正是派遣公司开始使用保理的时候。
制造与分销。原材料要在应收账款变成现金的几个月前就买入。保理把应收账款提前变现，让下一轮生产不必等上一轮的发票回款。
B2B 服务。营销公司、咨询公司、商业清洁、安保公司。凡是向企业客户开具净 30 天或更长账期发票的企业都适用。
开给政府机构的发票同样可以办理。联邦、州和市级付款方虽然慢，但可靠，而保理方看重的正是可靠。
审阅任何保理协议时要核对的五件事
- 预付比例。80% 至 95% 是常见范围。请问清楚您的比例由什么决定，以及什么情况下会随时间提高。
- 费用如何累计。无论客户何时付款都固定收取 2%，与每 30 天收取 2%，对付款缓慢的客户而言成本相差很大。请弄清您签的是哪一种。
- 追索条款。保理方在什么情况下可以把发票退回给您，以及逾期多少天后才会发生。
- 最低额度与期限。有些协议要求每月承诺一定的业务量，或 12 个月的期限。另一些则按月、逐张发票办理。
- 通知与服务。您的客户如何收到付款指示，以及他们会看到什么。对一些业主来说，这比费用更重要。
费率与费用
保理费用通常为每 30 天发票金额的 1% 至 5%。您的费率取决于客户的信用状况、您所在的行业，以及您每月办理保理的发票量。发票量越大、客户信用越强，费用越接近区间的低端。
没有申请费，也没有隐藏费用。费用在您的客户付清发票后，从剩余余额中扣除。在签署任何文件之前，您都能看到完整的费用结构。
常见问题