¿Qué es Factoraje de facturas?
El factoraje de facturas convierte esas facturas pendientes en efectivo inmediato. Usted vende sus cuentas por cobrar y recibe por adelantado del 80% al 95% del valor, por lo general en 24 horas. Cuando su cliente paga la factura completa, usted recibe el saldo restante menos una pequeña tarifa de factoraje.
No es un préstamo y no agrega deuda a su balance. La decisión depende de la solvencia de sus clientes, no de la suya. Transporte, agencias de personal, manufactura y cualquier operación B2B en la que las cuentas por cobrar se acumulan más rápido de lo que entra el efectivo. Si usted emite facturas, este producto fue creado para usted.
Lo que necesita
¿Qué necesito para solicitar Factoraje de facturas?
-
Facturas B2B
Usted debe facturar a empresas o entidades gubernamentales, no a consumidores.
-
Clientes solventes
Lo que importa es la capacidad de pago de sus clientes, no su propio crédito.
-
Cuentas por cobrar vigentes
Facturas vigentes con vencimiento en un plazo de 90 días.
-
Sin gravámenes sobre las cuentas por cobrar
Las facturas no pueden estar ya dadas en garantía en otro lugar.
Cómo funciona el factoraje, de principio a fin
El factoraje tiene cuatro partes: usted, su cliente, la factura y la empresa de factoraje. Este es el ciclo completo.
1. Usted entrega y factura. El trabajo está terminado o la carga fue entregada. Usted emite la factura con sus condiciones habituales. A 30 días, a 60 días, el plazo que maneje su cliente.
2. Usted vende la factura. La empresa de factoraje verifica la factura y transfiere el anticipo, del 80% al 95% del valor nominal. Una vez configurada su cuenta, esto suele ocurrir en 24 horas.
3. Su cliente le paga a la empresa de factoraje. El pago llega a la empresa de factoraje en la fecha de vencimiento normal de la factura. El proceso de su cliente casi no cambia. Remite el pago a otra dirección, y eso es todo.
4. Usted recibe el saldo restante. Una vez pagada la factura, la empresa de factoraje libera la parte retenida menos la tarifa.
Un ejemplo práctico. Supongamos que usted factoriza una factura de transporte de $40,000 con un anticipo del 90% y una tarifa del 2% por cada 30 días. Usted recibe $36,000 el día en que se verifica la factura. Su cliente paga el día 45, así que la tarifa equivale al 3% de la factura, es decir, $1,200. La empresa de factoraje libera los $4,000 restantes menos esa tarifa, que son $2,800. Usted cobró $38,800 de los $40,000 totales, y $36,000 de ese monto llegaron seis semanas antes de que su cliente pagara realmente.
Con recurso o sin recurso: quién asume una factura incobrable
Todo contrato de factoraje responde de entrada a una pregunta: ¿qué pasa si su cliente nunca paga?
Con el factoraje con recurso, el riesgo es suyo. La empresa de factoraje puede revenderle la factura o compensarla contra su próximo financiamiento. Las tarifas son más bajas porque la empresa asume menos riesgo, y la mayoría de los contratos en transporte y agencias de personal se redactan así.
Con el factoraje sin recurso, la empresa de factoraje absorbe la pérdida si su cliente cae en insolvencia. Usted paga esa protección con una tarifa más alta, y la cobertura es más limitada de lo que muchos dueños esperan. Por lo general aplica cuando el cliente se declara en quiebra, no cuando hay una disputa sobre el trabajo mismo.
Cuál conviene depende de su lista de clientes. Pocas cuentas grandes y estables que simplemente pagan despacio apuntan al factoraje con recurso y a la tarifa más baja. Una fuerte concentración en un cliente poco confiable es donde el factoraje sin recurso justifica su precio.
Factoraje u otra opción
El factoraje es una de varias formas de cubrir la misma brecha. El producto adecuado depende de dónde esté detenido su efectivo.
Detenido en facturas entregadas: factoraje. La cuenta por cobrar ya existe. Usted vende un activo que le pertenece, no adquiere una deuda.
Detenido antes de despachar el pedido: financiamiento de órdenes de compra. El financiador le paga a su proveedor contra una orden de compra confirmada para que usted pueda producir y entregar la mercancía terminada. La diferencia entre ambos productos es la entrega. El factoraje financia facturas una vez hecho el trabajo. El financiamiento de órdenes de compra financia la producción antes.
Capital de trabajo según la fuerza de sus depósitos, esta misma semana: financiamiento basado en ingresos. El anticipo se calcula según sus depósitos bancarios y no según sus cuentas por cobrar, se desembolsa en 24 a 48 horas y se paga en un calendario semanal, cada dos semanas o mensual. Es adecuado para negocios sin facturas B2B que factorizar, y para empresas B2B que necesitan más de lo que sus cuentas por cobrar actuales pueden respaldar.
Acceso permanente en lugar de un monto único: una línea de crédito empresarial. Una línea es deuda revolvente basada en su propio perfil crediticio. Usted dispone de fondos cuando los necesita y paga intereses sobre el saldo utilizado. El factoraje crece automáticamente con sus ventas. Una línea tiene un tope en su límite, pero no cuesta nada mientras no se utiliza.
Algunos negocios usan dos de estas opciones a la vez. Una agencia de personal puede factorizar sus facturas para cubrir la nómina y mantener una línea abierta para todo lo demás. Si no está seguro de cuál le conviene, presente su solicitud y nuestro equipo de evaluación le dirá qué respaldan las cifras.
Dónde el factoraje funciona mejor
El factoraje sigue los plazos de pago, y algunos sectores viven con plazos largos.
Transporte y carga. Los corredores y los embarcadores suelen pagar en 30 a 45 días, mientras que el combustible, los conductores y el seguro se facturan cada semana. El factoraje de carga es el uso más antiguo que existe, y por eso tantos transportistas factorizan cada flete que llevan.
Agencias de personal. Usted paga a los contratistas cada semana. Los clientes pagan en 30 a 60 días. Esa diferencia crece con cada nueva colocación, por eso el crecimiento suele ser el momento en que las agencias de personal empiezan a factorizar.
Manufactura y distribución. Los materiales se compran meses antes de que la cuenta por cobrar se convierta en efectivo. El factoraje adelanta esa cuenta por cobrar para que la siguiente producción no dependa de la factura de la anterior.
Servicios B2B. Agencias de marketing, consultoras, limpieza comercial, empresas de seguridad. Cualquiera que facture a 30 días o más a clientes comerciales.
Las facturas a entidades gubernamentales también son elegibles. Los pagadores federales, estatales y municipales son lentos pero confiables, y a las empresas de factoraje les gusta la confiabilidad.
Cinco aspectos que debe revisar en cualquier contrato de factoraje
- La tasa de anticipo. Del 80% al 95% es el rango normal. Pregunte qué determina la suya y qué la aumentaría con el tiempo.
- Cómo se acumula la tarifa. Un 2% fijo sin importar cuándo pague el cliente y un 2% por cada 30 días son costos muy distintos con un cliente que paga lento. Sepa cuál está firmando.
- Condiciones de recurso. Cuándo puede la empresa de factoraje devolverle una factura y cuántos días de atraso deben pasar para que eso ocurra.
- Mínimos y duración del contrato. Algunos contratos exigen un volumen mensual comprometido o un plazo de 12 meses. Otros son mes a mes, factura por factura.
- Notificación y administración. Cómo reciben sus clientes las instrucciones de pago y qué ven. Para algunos dueños esto importa más que la tarifa.
Tasas y tarifas
Las tarifas de factoraje suelen variar del 1% al 5% del valor de la factura por cada 30 días. Su tasa depende del perfil crediticio de sus clientes, de su sector y del volumen de facturas que factorice cada mes. Un mayor volumen y un crédito más sólido de sus clientes llevan la tarifa hacia el extremo más bajo.
No hay cargos por solicitud ni costos ocultos. La tarifa se descuenta del saldo restante cuando su cliente paga la factura. Usted conoce la estructura completa antes de firmar cualquier documento.
Preguntas